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新的一年即将到来，沪上各大银行明年针对“老客户”执行的利率标准已经出台。对于大多数正常还款的“老客户”而言，“无逾期还款记录”的条件并不难达到，因此上海绝大多数的贷款期限在5年以上的“老客户”，都能享受下浮10%的优惠利率。
文 本刊记者/佟琳
年终盘点家庭财务的时候，当然少不了房贷一项。日前，沪上各大银行明年针对“老客户”执行的利率标准已经出台，对于大多数信誉良好而且没有逾期还款记录的“老客户”而言，都将执行基准利率下浮10%的标准，这也就意味着，他们明年的房贷支出只会少许上涨。
信誉良好“老客户”大多享优惠利率
记者前往各大 商业银行询问，得到的回答是银行将对“老客户”普遍“宽贷”，所谓“老客户”，是指2005年3月17日前办理房贷的客户。根据2005年3月17日央行公布的利率“新政”，将取消5年以上个人住房贷款5.31%的优惠利率，按基准利率6.12%执行，商业银行可对符合条件的客户实行下浮10%的优惠，即5.508%。这一政策公布后，各银行随即对新发放的个人房贷执行基准利率，并相应下调贷款成数，而“老客户”的房贷利率将从明年1月1日起调整。
“信誉良好”成为各商业银行执行下浮10%优惠利率的最基本条件，而“信誉良好”的一个直接体现，就是没有拖欠本息的记录。建设银行上海分行规定，合同期限在1年之上的且没有拖欠本息的贷款客户，执行基准利率下浮10%的优惠利率；中国银行上海分行的口径是，给予“信誉良好”者以贷款利率下浮的优惠，但何种情况属于“信誉良好”，并无明确限制；交通银行上海分行、光大银行上海分行、工商银行上海分行、上海浦东发展银行同样以没有逾期还款记录作为获得利率下浮10%的条件。
相对来说条件最为苛刻的是上海银行，记者致电其电话银行，获知该行“老客户”获得下浮10%优惠贷款利率需要具备两个条件，一是无逾期还款记录，二是接到该行发出的 信用卡申请单并成功申请该行信用卡。
总体来说，对于大多数正常还款的“老客户”而言，“无逾期还款记录”的条件并不难达到，因此上海绝大多数的贷款期限在5年以上的“老客户”，都能享受下浮10%的优惠利率。
拖欠者还清贷款仍有机会
值得提醒的是，同样是“不良信用记录”，各家银行的计算方法也不尽一致，如在工商银行上海分行、农业银行上海分行和浦东发展银行，对于具备“不良信用记录”的贷款客户也提出了一定的“宽贷”条件。工商银行上海分行规定，除2005年12月31日前仍有逾期贷款本息的客户外，对“老客户”基本上都执行9折利率下限。这也就是说，即使是曾经拖欠，只要你在12月30日之前还清了贷款本息，也可以获得利率优惠。
而早在10月，浦发银行就向客户公告：年底前没有逾期贷款本息余额的老客户，可以9折优惠；无逾期的新客户与银行协商后可能获得一定幅度的利率优惠，而浦发银行对那些逾期不超过1期，逾期天数不超过30天的“非恶意逾期”客户，次年也给予9折优惠。
农业银行上海分行同样提出了类似的“宽贷”条件：即使贷款者有过不良信用记录或逾期还款记录，但2006年1月1日前已全部还清，而且没有新的逾期，那么上海农行对于这样的情况不算有不良信用，可以享受同期限贷款下限利率。但与此同时，上海农行房贷细则对于那些至利率调整时有不良信用的客户提出了上浮的可能，规定：“老客户”中无不良信用(即无到期未还本金、利息或罚息)的，可对其贷款利率按照基准利率的9折执行；对于至利率调整时有不良信用的客户，届时贷款利率将调整为期限基准利率或根据借款人风险状况进行一定幅度的上浮。
贷款期限利率如何调整
而对于打算 提前还贷的贷款客户来说，可能还要面临贷款期限利率如何计算的问题。农业银行上海分行的相关信贷人员提示说，如果一笔贷款期限为6年，至明年1月1日已正常归还3年，剩余贷款期限为3年，利率调整时执行5年期以上贷款利率，而不是执行3年期贷款利率。对于贷款老客户来说，明年1月1日开始调整新利率，调整时贷款期限是根据整笔贷款期限而不是剩余贷款期限确定相应档次基准利率。
而如果一笔贷款期限为6年，借款人已正常归还3年，现在提前偿还部分贷款本金并缩短贷款期限1年，则剩余贷款期限由3年变为2年，则银行在执行时按照5年期贷款利率而不是2年期贷款利率。根据整笔贷款期限而不是剩余贷款期限确定利率档次，已经计收的利率不作调整。
[责编：大北]
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