助力乡村振兴落地生根 平安普惠新模式唱响三农经

中国广大农村正掀起返乡创业潮。据不完全统计，中国有超700万人正走在回乡创业的路上。

在平安普惠2018年底发起的“惊艳中国”乡村公益摄影大赛的画面中，发现了众多回馈家乡的创业故事，缤纷多彩、形形色色。

一位在传统的牧民家庭长大的姑娘，里亚特族90后民族饰品手艺人斯普乐玛在大学毕业后返回内蒙古学习即将失传的民族首饰制作。2014年，她开始创业独立经营两家首饰门店，为多位新人提供婚礼银饰。

在2002年前后，贵州遵义大山里的特产方竹笋曾因滥采而欠收。为了让方竹笋产业健康发展，一位称之为罗社长的复员官兵进行创业，成立了种植合作社，并请教当地政府林业局，保护了竹林，效益也随之提升。

伴随农村创业的，是背后的困难和阻碍。

斯普乐玛、罗社长等的农村创业者，在返乡创业的路上，遇到最大问题不外乎是扩大生产规模需要的技术支持和配套现金流短缺。斯普乐玛需要自己垫款提前购买原材料，而且极容易导致资金链断裂;罗社长在创业初期，刚进到山里把路修完就把企业启动资金花光了。

2018年初发布的《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》中强调“普惠金融重点要放在乡村”，让乡村创业者看到了成功的曙光。

平安普惠在内的广大普惠金融机构出手相助，让创业者不再孤军作战。平安普惠与中国妇女发展基金会合作，向斯普乐玛提供了免息贷款，让她能够在原材料和民族首饰成品的生产线上顺利完成流转;罗社长也顺利申请到了平安普惠为农创项目提供的资金，扩大再生产条线。

农村地区、农业产业经过多年的发展，基础设施和政策支持都基本具备，拥有巨大的发展潜力和创业机会。但行业数据表明，不仅返乡创业存在资金难题，三农信贷是我国金融体系的薄弱环节，融资问题仍是制约“三农”发展的重要瓶颈。

三农信贷需求复杂、风险高。地区、行业、生产规模不同导致农村融资需求差异明显，导致农村信贷产品的因地制宜发展提出更高要求;农户生产经营风险和信用风险偏高，难以满足传统授信业务的条件;三农生产经营风险复杂且识别管理难度大。

在传统的信贷业务中，金融机构独立完成申请到放款的全部业务环节，此类“单打独斗”的发展模式在面对三农信贷复杂需求时显露出弊端，无法有效服务三农人群。传统金融机构作为“主动脉”，如果没有“毛细血管”体系，仍没法有效输血到末端的三农人群。

三农融资难体现出的“毛细血管体系”缺乏，其实是所有普惠金融人群的共性问题。而这一难题的核心题眼则在普惠信贷风控成本的居高不下、盈利难，亟需商业模式的创新。

就在2019年2月21日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于促进小农户和现代农业发展有机衔接的意见》(下简称《意见》)再提，要提升金融服务小农户水平，发展农村普惠金融健全小农户信用信息征集和评价体系，探索完善无抵押、无担保的小农户小额信贷贷款政策，加大对小农户生产发展的信贷支持。

国务院发展研究中心金融研究所近期发布的《中国农村金融发展报告(2017-2018)》认为，面对三农金融难题，中国金融生态体系正借助金融科技日益发展和完善，正形成全新的信贷服务模式，在解决商业可持续瓶颈方面进行了有益探索。《报告》案例显示，平安普惠结合自身长期普惠借贷实践经验，把“开放式聚合借贷服务平台模式”这种成功应用于小微人群的全新普惠借贷商业模式逐步尝试应用于三农，推出低息三农贷款产品，为普惠信贷的深化发展带来积极启发。

低息三农贷款产品作为平安普惠开放聚合式借贷服务模式的实践，将过去由单一机构独立完成的诸多信贷环节模块化，搭建金融科技为基础的开放式平台，通过与农村基层服务机构在内的多方协作，充分发挥各自在业务属性、服务网络、数据积累、风险管理、科技研发、金融资源等方面的差异化优势，融入各业务环节，以协同方式消除业务短板，为三农人群提供多元化、价格可承担、体验便捷的服务解决方案。

低息三农贷款产品围绕融资难、融资贵、融资慢问题探索可行解决路径。

针对客户信用风险大导致的融资难问题，平台采取了共同担保方式分担风险。针对三农贷款有效抵押物不足，需要外部增信的问题，引入专业增信机构风险共担，共同化解农民抵押物少、农业信贷风险大的难题。

针对资金成本高导致的融资贵问题，平安普惠通过与多方合作、有效协同，降低获客成本、运营成本，控制风险，实现了成本和风险的“双降”，有效降低了农业经营主体的融资成本。

除此以外，在金融科技方面，平安普惠也通过大量系统优化、流程精简，改善传统信贷模式融资慢与农业生产季节性、资金需求时效性强的矛盾。例如，通过计算机系统自动化审批，快速完成审批及放款;委托农村基层服务机构出面进行资料收集和签约，平安普惠与借款人无新增沟通环节。同时，通过网页即可完成申请，未来将支持借款人全线上操作。多管齐下，让农户在最短时间内拿到所需资金，不误农时。

放眼当下，如今乡村旧貌换新颜的变化不仅有创业者的坚守和不弃，还包含着平安普惠在普惠信贷“最后一公里”的攻坚之道。

平安普惠推动普惠信贷走进“三农”，充分发挥金融科技的赋能作用，聚合模式能够帮助金融机构辐射更“沉淀”的人群，“普”、“惠”两条腿，只有协同共进才能让普惠金融真正触达人心、跑起来，让融资效率提高、让融资成本降低。