断直连进入倒计时，几家欢喜几家愁

2018年，两项“断直连”规定可谓是对第三方支付市场的两面夹击。一是“4月1日”针对条形码支付业务，主攻线下场景;二是“6月30日”面向涉及银行账户的线上支付业务。可见，相关部门对第三方支付清算市场监管的决心。

从4月1日中国银联与微信支付条码支付业务宣布正式合作，可看出，第三方支付机构的巨头对一些合规条例的响应还是蛮快的。可又该如何理解同是“断直连”的两家平台，网联、银联呢?

监管细则还在继续落地，市场格局与经营业态却已悄然改变，在这样的强监管下，在支付线上的“蚂蚱”们该如何响应?

究竟断了谁的直连?

新方案“断直连”，断的是支付机构支付宝等第三方的直连——一直以来，由于安全问题及信息透明等，我们日常的扫码其实是一个“四方模式”，通过卡组织、发卡行、第三方、商户的合作来完成交易，而这一模式也是一直以来最成功的模式。

不过，这一模式也是走到了尽头，各方面也一直在制定更详细的方案，“断直连”式监管也是势在必行，第三方机构也将会迎来更加激烈的竞争。

过去，支付宝、微信支付等第三方支付走的是银行直连模式，包括代收代付、网银支付等。而现在这些第三方支付公司，不能再和银行直接交易了;每一笔交易的中途必须通过“网联支付平台”处理，让网联留存交易记录，进行监管。

那么，市场上大型支付机构应提高认识、认真落实，存在不规范的地方，应严格按照央行的要求整改，再到处哭诉装可怜甚至围攻监管无济于事。央行维护金融市场秩序、保护消费者合法权益的决心不会改变;对于中小支付机构来说，应尽快转变业务模式和盈利模式，尽快回归支付业务主业上来，回到规范发展的轨道上来。事实上，从长远来看，“断直连”为中小支付机构提供了公平竞争的机会。

断的是直连，变得是整个业态

我们知道，在整个线上交易环节，主要有央行、卡组织、银行、第三方支付机构、第四方服务商、用户等几个参与者。如今，又多了个新人-网联，那这些“老人”会受到影响吗?

政策下，首当其冲的，是以往依靠备付金存管和直连模式形成的“第三方支付+银行”的合作格局被打破，两者的竞合关系变得更加复杂。其次，网联正式发挥清算作用，银联与网联在清算市场的竞争已然开始。

网联的政策是为了打破第三方支付机构和银行之间的直连，那么对于一直希望加强网上支付监管的央行来说，这自然是希望之中的事情。网联成立后，支付机构与银行多头连接开展的业务将迁移到网联平台进行处理，支付机构内部的跨行资金流动必须经由网联平台进行清算。此举动对于第三方支付机构来说，虽然从整体上没有改变第三方支付的局面，但是网联的出现还是多多少少使第三方支付机构“受伤害”。

首先，从第三方支付平台上滋生出的非法资金转让，如赌博、贩毒、洗钱等行为，将得到有效遏制;其次，类似于支付宝、财付通这样的大玩家，不可以直接跟银行合作，阻断从交易手续费、合作模式等中“捞好处”的关系，网联的介入势必会干涉银行和第三方支付之间的利益分割。那么未来支付宝、财付通是否还能覆盖如此纷繁众多的支付场景，产生如此广泛的影响力。这也是给那些力量较小的第三方支付机构一个机会，不同程度的与第三方支付巨头站在同一起跑线上，网联虽然能从某种程度上增加他们在市场中的话语权，但与巨头们站在同一个战场上去竞争，还是一个对自身实力比较大的挑战。

而从前还能通过与第三方支付机构的合作捞到点手续费的银行，现在也没了谈判的话语权。

反观来看，这样的措施也是为了我们用户的资金安全。虽然安全性有了，但是支付方式会改变么?之前我们使用支付宝付款时，能够之间在绑定银行卡进行扣款，那么现在可以么?答案是可以的!支付宝与银行的直连被切断其实对我们用户的影响并不大!我们支付方式一点没有改变，唯一改变的是不会有代扣了，就是每月定时定额代缴水电费不会有银行卡，如果需要代缴，那么只能选择支付宝余额与花呗了!同时各视频网站的VIP代扣费也不会有了!由此可见，虽然客观上降低了一定程度的便利，但是我们资金的安全性却大大提高了，不会有莫名的代扣了!

对于整个支付行业来说，十多年的发展既经历了监管缺乏的“自由”时代，也经历了引领全球移动支付水平的辉煌时期。如今强监管已至，“自由”不再，辉煌能否延续尚未可知。直面拐点，拥抱变局，支付业下半场的格局初现。

强监管下的向阳而生

板上钉钉的“断直连”模式，为第三方支付机构的监管助澜，也为其日后的发展开辟了新的路径，但相应的，第四方平台的未来则充满了相当的不确定性。也许，在这场博弈中，可以些许获利，就变成了第四方支付了。

第四方支付”也就是“聚合支付服务商”，主要服务于两大巨头的线下扫码业务，具体工作是商户拓展、收单布放、数据管理、营销统筹等，业务与第三方支付机构所做无二。但它们受监管较宽松，本身也不会触碰二清等政策红线，面向线下实体商户服务合理拓宽业务;不仅可绑定多家上游支付机构，保障自身的稳固发展;还可依托着支付入口多角度升级创新为用户提供高效智能的服务。

现今，聚合支付服务商市场也算棱角分明，虽然有一些二清公司扰乱市场，但也不乏标杆企业的辛劳深耕。一些以聚合支付为入口，依托自身产品及服务为用户提供专业智能服务企业脱颖而出。

哆啦宝-首批进入微信支付新生态的企业，是国内领先的移动支付、智慧营销及创新金融综合性服务提供商，首创研发“聚合支付技术”并获得国家专利，开启了中国移动支付的“聚合支付”新时代。企业以移动支付为入口，为用户提供具体的营销工具，结合电子记账、店员管理、会员管理、优惠营销等多种创新生意工具，从商户角度提供线上营销工具，储值卡、分享券、拼卡等，从用户的角度提供能省钱会赚钱的会员卡等;还有更多流量入口，为商户增加曝光，为企业进行粉丝变现。

当然，还有很多的第四方聚合支付企业，针对互联网+生意发展模式，为不同发展需求的商家，提供商业解决方案，致力于用网络及数据的力量服务于线下实体商家，同样以聚合支付为入口，为商家提供系列的营销服务，将电商系统变现在市场上玩转。

在整个线上交易环节的各个参与者，都是或多或少的受到了强监管的影响。 最后，也许在强监管，多方“围堵”中向阳而生的是聚合支付服务商。

业内认为，支付行业的监管整顿会持续较长的时间，2018年的重点除了“断直连”，还包括第五批支付机构的续展，让支付机构通过市场来兼并重组、整合升级。“监管趋严的主要目的还是为了促进行业更好地发展。合规能够帮助公司在严格监管的环境下寻找红利，降低风险、减少损失。因此，作为支付环节中的机构，应当积极拥抱监管。

在看的见的未来，移动支付一定是主流的结算方式，是趋势，所以不论是条形码支付业务还是强监管下的“断直连”，无疑都是为了确保资金的安全，保证移动支付市场的稳固发展，清理整顿部分灰色市场或将成为市场监管未来持续的发力方向。