银行App遭遇增速“瓶颈”，掌上生活App逆势突围绑定破5500万

伴随消费升级浪潮，直面个人、家庭和中小企业的零售银行业务，逐渐成为银行创收的重要引擎，而银行类App成为零售银行服务的主要渠道。点点银行类App，大多数零售银行业务都能完成。根据中国银行业协会发布的数据，目前行业平均离柜业务率接近90%，业务往往通过网银或者银行类App直接办理。

得手机者得天下。银行类App，已成为各家银行的“兵家必争之地”，但与此同时，一个奇怪的现象又浮出水面。根据《2017年中国银行业服务报告》，2014—2017年，我国手机银行交易额的增长率逐年下降：分别为149.12%、122.75%、98.82%、53.7%。为何业务都搬到App上去了，且银行类App版本不断迭代更新，但交易额增长率仍不断下降？面对支付宝、微信支付等冲击，又有哪些银行类App表现脱颖而出？

多因素导致银行类App遇“瓶颈”

业内人士分析，导致银行类App交易额增长率连续四年下降，有多种原因。根据2017年发布的银行业用户体验调研报告，银行类App主要使用功能中，转账汇款的使用率排在第一位，占比达到57%，其次则为账户查询和管理，占比54%，生活缴费、信用卡还款占比则分别为25%、23%，使用信用卡积分查询兑换、商城购物等的比例，均在14%以下。除了转账、查账、还款等需求外，银行类App其他功能使用率较低，缺乏高频应用场景，特别是高引流的明星产品，对用户吸引力不高。

其次，用户一般都有多家银行账户，如果每家银行分别下载对应的银行App，不仅麻烦，而且易增加手机负担。更重要的是，支付宝、微信有不少功能覆盖银行类App，不少用户将支付宝、微信作为代替银行的理财、贷款和支付工具，使得银行类App打开率远低于支付宝、微信。

最后，一些银行类App操作复杂、系统卡顿、界面设计不美观、缺乏超值的爆款营销活动等因素，也直接影响了用户体验。

“面对移动互联网的冲击，各银行App优化相对迟缓，加之不同地区、不同年龄的用户，对银行移动端的接受程度也有所不同，导致银行类App活跃度及粘性降低，连续四年交易额增长率呈现下降趋势就不难理解了。”业内人士表示。

掌上生活App用户、月活、交易脱颖而出

观察人士分析，尽管近年来银行类App遭遇“瓶颈”，但仍有一些App脱颖而出，比如招商银行掌上生活App。目前，掌上生活App累计下载量过亿、绑定用户数超5500万、月活近3000万。按照对一款App的评价标准，5000万这个量级是成为一线App的“分水岭”，用户超过5000万就算是超级App。而且，相较于通常统计的注册用户，掌上生活App的5500万用户是银行卡绑定用户，更具含金量。

银行信用卡App同业对比中，掌上生活App的月度独立设备数，超过7家信用卡App的总和。而月度独立设备数，指的是该月使用过某App的设备总数，单个设备重复使用不重复统计，可一定程度上反映某App月度用户活跃情况。尽管用于银行金融服务的App具有天然低频的特性，但据易观统计，掌上生活App在2017年月活数据已接近国内百强，且排名相比2016年上升。

不仅用户多，月活高，掌上生活App也已完成了从交易工具向经营平台的转变。2017年，掌上生活App消费信贷交易金额占比过半。特别是掌上生活App非招行持卡用户高达700万，开放的生态在此开花结果。在其他银行App交易额增速逐年下降时，掌上生活App却在获客的道路上硕果累累：绑定用户从2000万到3000万，掌上生活App用时1年；绑定用户从3000万到4000万，掌上生活App用时10个月；绑定用户从4000万到5000万，掌上生活App用时6个月。而最新数据显示，截至5月29日，掌上生活App绑定用户已破5500万。

智能化、生活化、多元化、精准化，铸就掌上生活App

在如林的银行类App中，掌上生活App为何能脱颖而出？智能化的产品、生活化的场景、多元化的功能、精准化的服务，是其成功的要素。

一款App要吸引用户，里面的产品至关重要。掌上生活App在业内率先推出了智能推荐引擎e智贷，凭借其产品智能推荐、流畅贷款体验等优势，引领了消费金融智能化风潮。用户打开e智贷即可知晓最大可贷额度，在选择金额、还款偏好后，系统会自动为用户推荐最适合的消费信贷产品，并支持一键申请。并且，掌上生活App还搭载了丰富的消费信贷产品，包含e招贷、e闪贷、e分期、现金分期、掌上取现等细分产品。

依靠智能化产品吸引用户后，要保持用户高频次打开App，这就需要生活化场景来提高活跃度和粘性。掌上生活App深度洞察用户痛点，紧跟消费趋势，聚焦用户吃、喝、玩、乐、购等生活方面的需求，布局生活化场景营销。考虑到低频的金融服务很难吸引用户，掌上生活App在业内首次引入电商平台级架构，增加小额但高频的“饭票”、“影票”两大生活类服务。目前，“饭票”、“影票”这“两票”用户超3000万，交易量超120亿元，其中饭票月活421万、影票月活168万。

App功能是否齐全，也是重要的考量指标。除了饭票影票，掌上生活App有办卡、查账、还款、借贷、理财、保险、掌上商城、机酒火车、旅游·海购、生活缴费、交通罚款、话费流量等一系列功能，全面连接生活、消费、金融。无卡支付方面，掌上生活App除了二维码扫码支付，还有“一招过”混合扫码支付，更于去年成为首家支持银联跨行扫码支付的客户端。多元化的功能，让掌上生活App成为了一款聚合型App，深受年轻人喜爱。

“服务好”一直以来是招商银行的强标签，掌上生活App也不例外。移动互联时代，开启精准化服务尤为重要。掌上生活App打造的“AI客服”，基于大数据分析，精确描绘用户画像，建立需求预测模型，开创了“千人千面”的管家式服务新模式，并通过注入语音助理、生物识别、人机协作等多项业内领先的科技元素, 不断升级用户体验。与此同时，掌上生活App还提供了“全景智额”、“一键锁卡”等精准化、个性化服务。

业内人士表示，提升银行类App价值的破题核心，应该落在该如何通过这个平台做好与客户之间的关系经营，最终使得客户形成对银行的信任感和忠诚度。在银行类App交易额增速连续四年下降的情形下，掌上生活App逆势突围绑定用户突破5500万，可以算作一个非常不错的样本。掌上生活App能否带领招行在手机App的蓝海中获得更多惊喜，令业内拭目以待。