零售业务成趋势，闪银赋能银行突围长尾市场

在利率市场化导致的利差大幅收紧、不良资产包袱严重、去杠杆等问题的冲击下，中国银行业整体利润大幅下滑。多重压力下，无论主动还是被动，对中小银行而言，从困局中突围已成当下必然选择。这也给了类似闪银这样助力银行数字化转型的金融科技平台广阔的机会。

得零售者得天下

当下零售银行已成大势所趋、业界共识。且不提传统业务的萎缩，仅从机会着眼，随着中国经济和社会转型，以及中产阶级为代表的富裕阶层兴起，普遍性的消费习惯的改变，个人客户的金融需求不断增加。而大数据、云计算、物联网等新技术突飞猛进，提供了快速、普及且低成本的各种途径，使风险管理基础上的个人金融服务需求成为可能。

也因此，曾经因成本高见效慢而被“嫌弃”的零售业务得以被重估。相较公司客户，零售客户从集中度上来看风险小，资金具备良好的流动性和稳定性。这些都使零售业务成为银行业的新宠。

实际上，从全球看，发达国家和地区的商业银行的零售业务占比通常在50%以上，而这个数字在我国是不到1/3。很多城商行的零售存款占总存款比重仅为10%-20%，发展空间巨大。麦肯锡《中国银行业转型与创新系列白皮书》预计，到2020年中国零售银行业务整体规模将达3.2万亿人民币，中国将成为仅次于美国的全球第二大零售银行市场。

热潮之下，享有“零售之王”之誉的招商银行，在近几年来不断采用用户下沉策略，持续扩大客户群;零售银行的后起之秀平安银行，正携全面的产品线，飞速发展。其他包括浦发、工商、中信、民生等，也都把零售业务作为转型的发力点。

以数字化攻克长尾

实际上，零售银行瞄准的是小微企业或个人用户，以过往银行业的观点看，正是二八定律中的“八”，也就是长尾人群。这部分人群有着很强的金融服务需求。囿于资金、技术、风控等限制，在这场新的竞逐中，中小银行很难触达这部分人群，更不要说对其做到精准把握。

选择与金融科技公司携手成为新的突破口。据不完全统计，仅2018年上半年，与金融科技公司签署战略合作协议的银行已达11家，希望通过合作伙伴赋能，增强银行自身的金融科技能力。

闪银的大数据处理全流程

金融科技的先行者闪银也成为银行青睐的对象。在长尾用户的获取层面，这个国内第一家基于机器学习技术的金融科技平台，借助B2B2C模式，帮助银行提高服务用户的效率，优化老用户体验，留住存量用户。同时将自身的用户与传统金融机构对接，为后者带来了全新客群。5年多来，闪银已经帮助超过80家金融机构完成了4000万用户的交易。

在风险管理上，闪银依托海量互联网信息，打造了3R模型，即Rules(规则)、Rank(排序)、Regression(回归)，银行不仅最快2秒即可获取用户资信状况，在此过程中，还平均降低了70%以上的欺诈风险，以及40%以上的坏账率。

随着客户需求向智能化、个性化转变，将新科技、新技术应用到零售业务，为客人提供更便捷舒心的体验成为大势所趋。借助闪银等金融科技平台，将产品和服务、用户及场景转移到线上，实现整个业务流程的全面再造，打造差异化的竞争优势成为可能。